专访PayPal CEO：人们对加密货币服务的需求远超预期

虽然新冠病毒大流行迫使购物者远离商店，但是他们可以在手机和电脑上进行购物。在这一背景下，金融科技巨头 PayPal 在最近一年的业绩创下纪录。PayPal 在 200 多个国家开展业务，交易 100 多种货币。它去年的业务量惊人，在假日购物旺季每秒处理 1000 笔交易。去年 PayPal 总共处理 154 亿笔付款，总金额为 9360 亿美元。PayPal 还推出其最新产品，包括在全球 20 个市场推出二维码支付，以应对无菌交易的需求。另一个重大举措是通过增加加密货币服务，帮助比特币等数字货币进入主流世界。PayPal 首席执行官 Dan Schulman 最近接受《时代周刊（TIME）》采访，谈论了现金的未来、央行和数字货币的安全性。

以下为采访精华部分（内容有删减和改动，可重点看 Q6 – Q9）：

Q1：疫情期间对感染病毒的恐惧在多大程度上推动了人们购物和支付方式的持续变化？

有两件事极大地加速了数字支付的趋势，时间最短三年，也许最多五年。顺便说一下，这只是在继续加速增长。首先，我们别无选择。我们都被隔离在家里。我们需要生活下去。我们需要买东西，每个人都要在网上买东西。最终，这种需求变成了便利。人们意识到自己不必在收银台排队；它可以随时交付，而且自己有更多的选择，进行更多不同的交易。

第二，因为在意卫生问题，所有东西都开始数字化，即使是在商店里。人们想确保他们能保护收银员，顾客想确保他们自己是安全的。没有人想接触现金，这导致数字表单的使用大幅增加，不仅仅是支付方面，还包括查看商店里菜单和报价等类似的东西。

Q2：未来 5 到 10 年您的业务会是怎样的？

首先，零售业从根本上改变。它的策略将基本上从“我如何吸引人们到店面里来？”变为“我如何优化送货上门？我如何围绕所有数字化、在线和离线的东西进行优化？”实际上，这两者之间的差异消失了。这意味着零售商需要思考，他们在哪里遇到消费者？消费者不仅仅是访问他们的网站。他们将出现在 TikTok、PayPal 或其他大型消费平台上。沃尔玛想部分收购 TikTok，是因为他们想把购物功能放到这个平台上。我们称之为情景式商务（Contextual Commerce）。

PayPal 内部也是这样。我们知道人们会开始使用愿望清单购物工具，愿望清单实际上是创造个性化需求曲线的一种形式。这就是你想要的东西。这是你想要的价格点（Price Point）：如果零售商能够提供你想要的，你就会买。因此，零售商纷纷来到你正在寻找的地方，为你提供个性化服务。零售业将发生巨大变化。

Q3：我们要怎么付钱呢？

可能会有 6 到 10 个超级应用程序（App）在发展。你的手机上不需要安装 50 个 App，因为你记不住 50 个用户名和密码；你也不想向每一个 App 提供自己的财务信息；你不可能记住所有 App 的导航系统。这些超级应用程序基本上是其他应用程序的中间层，所以你只需登录一次，就有一个通用密码。你所有的数据和信息都在一个地方，可以为该平台上的产品和服务馈送所需信息。对消费者来说会更简单、更容易。

Q4：所以现金不再是王道？

十年后，你会看到现金使用量大幅下降。所有付款形式因素都将涌入到手机里。信用卡这种形式将会消失，你将使用自己的手机，因为与仅仅使用信用卡相比，手机可以带来更多的价值。因此，当所有这些事情开始发生时，各国央行也需要重新思考货币政策，因为不能因为人们不使用纸币就向金融系统发行更多的纸币。这就是数字货币的出现。

Q5：这种即将转向数字货币的趋势对我们所知的金融体系意味着什么？

在接下来的 5 到 10 年里，你会看到金融系统比过去 10 到 20 年发生更多的变化。我们如何看待现有金融基础设施的现代化？它需要现代化，因为现在效率很低。如果你兑现一张支票，可能需要三天时间才能拿到钱。如果你进行国际汇款，需要七天才能拿到钱。而且太贵了。全球金融体系的“佣金率”约为 2.8%。顺便说一句，在过去 10 年里，你可能预计交易量和技术进步程度会下降，但这个 2.8% 最糟糕的部分是，如果你收入更少或者不在系统范围内，而且你并不富裕，那么这个佣金率就相当于 1000 个基点，而不是 280 个基点。如果你真的很富裕，佣金率是 25 个基点。所以，当你认为它是昂贵的、排他性和高效的，我们真的需要开始思考，你如何使这个系统现代化？有没有一种方法可以让你以更省钱、更包容的方式更高效地做事，并为系统增加更多的效用？

Q6：比特币和央行发行的其他加密货币有什么区别？

央行发行的数字货币也可以利用分布式分类账技术（DLT）或其他现代技术，但它们基本上是将美元等法定货币数字化。数字美元将完全由美国政府支持，但以数字方式进行，这可能允许政府向银行以外的其他机构开放美联储的资金，可能是像 PayPal 这样的公司，在那里你可以直接从美联储向数字钱包提供资金。你不必邮寄刺激支票——只需通过数字货币直接发送到他们的数字钱包，可以即时访问，没有成本和摩擦。

Q7：你对数字货币采取了非常谨慎的态度，在推出消费产品之前进行了大量投资。为什么选择现在？

我们研究数字形式的货币和 DLT 已经有六年了。但我当时认为还为时过早，而且我认为当时的加密货币更像是资产而不是货币。它们波动太大，不可能成为一种可行的货币。而且还是有太多的人没有真正了解他们将要进入的行业，我们真正想做的是确保它变得更加主流，这样我们就可以在向市场投放任何产品之前与监管机构携手合作。

Q8：人们对这些新服务的需求怎么样？

加密服务方面的需求是我们最初预期的数倍。非常激动人心。

Q9：随着我们所有的资产都转向数字化，我们如何防范越来越复杂的网络犯罪？

我们需要以两种方式对抗网络犯罪。首先，你必须建造宽阔的护城河、高塔和角楼，尽可能把更多的坏人挡在外面。但是不可能把坏人拒之门外，因为用户名和密码被盗了。因此，真正的诀窍是如何防止数据向外移动。因此，如果你（使用 PayPal）进行交易，并不是你的用户名和密码赋予你这样做的权限。我们在每笔交易中查看 130 个不同的变量，以毫秒为单位，以确保是你（在进行操作）。大数据的理念是真正了解你是谁，而不是你说的你是谁。双因素认证之类的东西，那是小学的东西。它需要的远比这复杂，我们已经花费尽可能多的资源来确保我们尽最大努力避免数据非法地离开我们的系统。但我要对世界各地的每一家公司说：这是一个应该放在首位和核心的问题。